十月一日，星島頭條同《新假期》轉述網上一位港媽嘅退休打算：等個女大學畢業，兩公婆到時五十幾歲，準備攞住八百萬港元返內地生活。按報道，佢哋會喺香港留地方畀個女住，亦唔打算向個女收家用。呢個係未來計劃，唔代表兩夫婦已經搬走，更唔代表住宅已經轉名畀個女。我覺得，父母照顧子女成年，又安排好自己嘅生活，有權享受餘下人生。留地方畀個女住，唔要求佢供養父母，本身已經係實際支援。唔應該因為父母想分開住，就一口咬定佢哋自私。呢單新聞真正值得討論嘅，係香港人究竟需要幾多錢，先至可以退休。八百萬當然提供較大空間，但唔應該變成人人退休嘅入場券。要計嘅係住屋、每月開支，以及身體轉差之後嘅醫療同照護安排。

人口老化係全球趨勢。世界衞生組織估計，全球六十歲或以上人口，到二零三零年達十四億，二零五零年增至二十一億。退休後可能仲有幾十年人生，同一筆資金喺邊度可以支持較好生活，就成為重要問題。住屋往往係退休預算最大嘅變數。美國二零二四年統計，住屋佔住戶總開支百分之三十三點四，係最大項目。香港人仲要交租、供樓，同已經有一間供完嘅住宅，所需退休本金可以相差甚遠。呢個道理亦適用於多倫多、三藩市呢類高成本城市。屋主退休後，可以考慮賣出原有住宅，搬去樓價較低嘅地方。新屋可以大啲，亦可以細啲，關鍵係買入成本降低，釋放一筆資金支持生活。工作時需要接近公司同就業機會，退休之後，未必仲需要支付最繁華地段嘅溢價。不過，搬遠啲亦要計交通、醫療同親友聯繫，唔係樓價平咗，所有開支就一定跟住下降。

香港人北上退休，同樣可以重新安排居住成本。惠州、肇慶同深圳核心區，住屋價錢唔係同一回事，唔應該用一個「內地樓價」去概括。惠州十里銀灘有一個一百零七平方米、約一千一百五十平方呎嘅單位，掛牌三十八萬六千人民幣。呢個係個別放盤叫價，唔係已核實成交價，面積亦唔等於香港實用面積。但呢類例子足以說明，部分內地地區嘅住屋資金門檻，可以遠低於香港。對退休人士嚟講，買樓唔應該只睇價錢同景觀。升降機可靠唔可靠，物業管理好唔好，附近有冇街市、超市，同醫院隔幾遠，全部都影響日常生活。健康時覺得遠少少冇所謂，行動不便之後，出門口每一步都可能增加成本。所以我會傾向先租住，試清楚當地生活，再決定買唔買。一次旅行覺得舒服，同喺嗰度長住，始終係兩回事。

我唔認為一定要八百萬先可以北上退休。四五百萬，如果住屋成本受控、生活要求適中，先留好醫療同應急儲備，再安排日常收入，已經有條件構成可行方案。二百萬港元，假設每年三厘息，就係六萬港元，一個月五千。呢度講嘅係一個人，已解決住屋之後嘅日常開支。喺部分內地地區，用嚟買餸、食飯、水電、交通同一般消閒，可以係一個合理預算。不過，買樓用咗嘅錢，唔可以又重複計成收息本金。三厘亦只係假設，唔係往後幾十年嘅保證。利率會變，物價會升，保險、維修同返港開支，都要計入自己嗰盤數。四五百萬嘅意義，係有機會將住屋、收息本金同應急儲備分開安排。退休唔一定要求本金永遠一毫子都唔郁，重要係資金能否支持往後生活。唔好為咗守住本金，逼自己追逐承受唔起嘅投資回報。

香港人考慮退休地點，常見選擇包括內地、台灣、馬來西亞同英國。要比較嘅，首先係生活同住屋成本，其次係醫療安排，亦要睇治安、語言，以及自己能否融入當地社區。台灣要先解決居留同健保資格，唔係去到就自動可以用健保。馬來西亞要計長住計劃嘅資金門檻，同當地醫療保障。英國則不能當成低成本退休目的地，尤其仲要租屋，或者日後需要長照，開支可以相當高。如果主要目標係降低生活費，又想保留香港嘅親友聯繫，廣東有明顯地理優勢。可以安排返港見家人同覆診，生活模式亦未必需要完全重新開始。我嘅判斷係，如果你唔重視公開發表政治言論，唔打算參與政治活動，又接受當地法律同生活環境，北上退休可以係合理選擇。但唔講政治，唔代表其他法律同生活風險自動消失。每個人對自由、便利同環境嘅要求唔同，應該由自己衡量。

退休預算仲有一筆不能漏計，就係長照。如果日後不能自理，需要人協助餵食、沖涼、翻身，甚至照顧鼻胃管同導尿管，每月開支會點變？公開平台資料列出，惠州有失能、失智院舍照護，每月人民幣四千零五十至六千五百五十，約合四千七百至七千七百港元。但呢個係平台資料，仍然要向院方按實際護理級別確認。台灣博正護理之家公開月費約新台幣四萬五千至四萬六千，約合一萬一千港元，耗材同部分醫療處置另計。馬來西亞Seavoy臥床密集護理，按房型每月馬幣三千六百至五千九百，約合六千九百至一萬一千三百港元。呢啲係個別機構例子，唔係全國平均。香港護養院院舍券標準服務面值，每月二萬一千九百八十二港元。要講清楚，呢個係券面值，唔係私人市場平均，亦唔係每名長者實付額。英國自費護養院平均每星期一千五百三十五英鎊，按全年攤分，每月約六萬九千港元。各地護理程度、房型同額外收費唔一致，不能當成完全相同服務嘅價格排名。但可以睇到，照護地點會大幅影響退休資金需要。院舍一般已包住宿同膳食，唔應該再將原本生活費全數加一次。不過，尿片、營養品、藥物、陪診同特殊護理，可能另外收費。如果配偶仍然住屋企，亦要保留佢嘅生活預算。揀院舍要睇人手、夜間安排同送院能力，唔可以只睇價錢。

北上退休最令我擔心嘅，仍然係醫療。健康時生活費容易計，身體轉差之後，醫療、照護同陪伴，先係真正考驗。返香港覆診可以預先安排，但高鐵車程唔等於由屋企到醫院嘅時間。急症亦唔可以依靠等車返香港，住嘅地方附近必須有可靠醫院同急救安排。平日覆診點做，病歷同藥物點銜接，住院時邊個陪，都應該事前講清楚。醫療券亦唔係完整保障。現時有六十五歲等資格條件，主要支付指定門診服務，唔包括住院。五十幾歲提早退休，不能將醫療券當成即時保障。北上亦可以有香港福利支援。現行廣東計劃下，年滿七十歲、符合居港及其他條件嘅香港居民，可以申領無須資產審查嘅高齡津貼，即一般所講生果金，現時每月一千六百七十五港元。但申請資格要預先了解，唔係搬走之後到七十歲就自動有得攞。

我支持父母安排好自己之後，過想過嘅生活。四五百萬未必做唔到，八百萬亦唔代表毋須規劃。真正值得追求嘅，係健康時生活舒服，需要照顧時仍然有選擇，遇到變化有退路，而自己嘅退休自由，唔使由下一代突然埋單。